Банка. Это финансовый инструмент банка. Людям кредиты не нужны, за исключением тех случаев, когда речь идёт о необходимых!!! огромных тратах, по типу покупки жилья или транспортного средства. В редких случаях могу понять покупку в рассрочку холодильника, стиральной машины, компьютера для работы. Всё остальное - это трата денег, которых у тебя нет, психологическая ловушка, на которой зарабатывают банки, но не ты. Тебе кредиты не выгодны и никогда не будут.